Familiehypotheek combineren met hypotheek bij een geldverstrekker

Situatie

In sommige dossiers bestaat de totale financiering uit twee delen:

1. een reguliere hypotheek bij een geldverstrekker, en
2. een aanvullende lening vanuit familie (familiehypotheek).

De vraag is hoe deze combinatie het beste kan worden verwerkt in FastLane, omdat de hypotheeksamenstelling slechts één geldverstrekker tegelijk ondersteunt.

Oorzaak

FastLane staat op dit moment niet toe om in één berekening meerdere geldverstrekkers op te voeren.
De hypotheeksamenstelling kan slechts één aanbieder bevatten. Hierdoor kan een familiehypotheek niet parallel worden opgevoerd als apart leningdeel naast de reguliere hypotheek.

Dit zorgt bij toetsing soms voor onvolledige financiering of onjuiste beoordeling, afhankelijk van hoe de familiehypotheek financieel wordt behandeld (eigen lening, schenking, leen-schenkconstructie, etc.).

Oplossing

Er zijn twee praktische werkwijzen, afhankelijk van de constructie van de familiehypotheek:

---

Optie 1 — Twee afzonderlijke berekeningen maken (meest gebruikelijk)

Gebruik deze optie wanneer de familiehypotheek echt een lening is met rente- en aflossingsverplichtingen.

Berekening A — inclusief familiehypotheek

• Voer het familiebedrag op als leningdeel in de samenstelling, alsof het via de geldverstrekker loopt.
• Hierdoor wordt de toetsing correct uitgevoerd, omdat alle maandlasten worden meegenomen.
• Gebruik deze berekening voor:
  • toetsing leencapaciteit,
  • verantwoord blijven wonen,
  • CBI-berekeningen,
  • adviesinhoud.

Berekening B — werkelijke situatie

• Voer hetzelfde familiebedrag op als eigen middelen.
• Licht in de vrije tekst toe dat het gaat om een familiehypotheek.
• Gebruik deze berekening voor:
  • rapportage richting klant,
  • uiteindelijke aanvraag naar de geldverstrekker,
  • de werkelijke financieringsopzet.

---

Optie 2 — Alleen eigen middelen opvoeren

Gebruik deze optie wanneer sprake is van een leen-schenkconstructie waarbij:

• een deel (of alle) betalingen wordt geschonken,
• de maandlasten niet leiden tot structurele verplichtingen,
• het bedrag fiscaal of technisch kan worden gezien als eigen middelen.

In dat geval is één berekening voldoende en kan de familiehypotheek volledig worden verwerkt als inbreng eigen geld, met een toelichting in de vrije tekst.

---

Toelichting

FastLane ondersteunt één primaire geldverstrekker per HDN-aanvraag.
Een familiehypotheek valt hier niet onder, omdat:

• deze niet via HDN wordt aangevraagd,
• er geen tarief- of acceptatielogica aan gekoppeld is,
• én elke aanbieder een eigen manier heeft om dit mee te wegen.

Daarom is een tweede berekening of een aangepaste financieringsopzet de juiste manier om zowel de toetsing als de werkelijke financiering correct te verwerken.

Tips

• Noem in de vrije tekst altijd duidelijk:
  “De inbreng van € … betreft een familiehypotheek.”
• Maak bij voorkeur:
  • Berekening voor toetsing, en
  • Berekening voor de werkelijke aanvraag,
    zodat het dossier inhoudelijk en technisch klopt.
• Let op dat rente, aflossing en looptijd van de familiehypotheek wel worden meegenomen wanneer toetsing dat vereist.
• Voeg een dossiernotitie toe waarin de familiehypotheek wordt uitgelegd voor eventuele controles of interne dossiervorming.